예금·적금 완전 정리! 금리 계산·세후 수익까지 한눈에
예금·적금, 뭐가 다른가요?”
– 금리 계산부터 똑똑한 저축 전략까지
안녕하세요! 함께 경제 공부하는 깔짝이 입니다!
저번 포스팅에서는 주식·펀드·ETF까지 살펴봤으니,
이번엔 “돈을 불리기 전, 안전하게 모으는 방법”을 다뤄야겠죠?
바로 예금과 적금 이야기입니다.
“예금하면 정기예금? 적금은 매달 넣는 거?”
“금리 높다는데, 단리·복리는 뭐가 달라?”
이번 글 하나로 깔끔하게 정리해드릴게요!
1. 예금과 적금, 한눈에 차이 알아보기
| 예금 (정기예금) | 적금 (정기적금) | |
| 입금 방식 | 목돈 한 번에 넣기 | 월·주 단위로 나눠 넣기 |
| 이자 계산 | 전체 원금에 만기까지 금리 적용 | 매회 납입금마다 남은 기간별 금리 적용 |
| 적합한 사람 | 이미 목돈이 있는 경우 | 꾸준히 목돈을 만들고 싶은 경우 |
| 중도 해지 시 | 중도해지이율 적용 (낮음) | 중도해지이율 적용 (낮음) |
| 주요 메리트 | 높은 안정성, 예치 즉시 이자 계산 | 강제 저축 효과, 소액 시작 가능 |
깔짝이의 TIP
- 예금은 ‘지금 가진 돈을 굴리는’ 개념,
- 적금은 ‘앞으로 만들 돈을 모으는’ 개념으로 기억해 두면 편합니다.
2. 금리, 단리·복리 헷갈리지 않기
① 단리(Simple Interest)
- 원금에만 이자를 붙입니다.
- 예) 1,000만 원에 연 3% 단리 → 1년 뒤 이자 30만 원, 원리금 1,030만 원.
② 복리(Compound Interest)
- 이자에도 다시 이자가 붙습니다.
- 예) 연 3% 복리면 1년 뒤 원리금 1,030만 원 → 2년 째엔 여기에 3% 재계산.
- 기간이 길수록 이자 격차가 크게 벌어지죠.
✔︎ 예금·적금 실제 적용
- 국내 정기예금·적금은 대부분 단리 표시가 기본이고,
- 월복리(월이자복리) 상품을 별도 출시하는 은행도 있으니 약관을 꼭 확인하세요.
3. 세후 이자 제대로 계산하는 법
이자소득세(15.4%)가 빠지니 ‘세전 금리 vs 세후 금리’를 체크해야 합니다.
세후 수령액 = 이자 × (1 – 0.154)
예금에 2,000만 원을 연 3% 단리로 1년 넣으면
- 세전 이자: 60만 원
- 세후 이자: 60 × 0.846 ≈ 50만7,600 원
인터넷은행·저축은행 금리가 높게 보이더라도,
세후 기준으로 시중은행과 얼마나 차이 나는지 꼭 따져보세요.
4. 금리 높이는 4가지 비밀 무기
- 우대금리 챙기기
- 급여·연금 이체, 체크카드 실적, 자동이체 조건 충족 시 +0.1~0.5%p
- 비과세 종합저축 활용(만 19세 이하·65세 이상 등 자격)
- 1인당 5,000만 원 한도로 이자소득세 0%
- 인터넷·모바일 특판 노리기
- 은행 앱 알림 ON, 금융 비교 플랫폼 팔로업
- 만기 자동 연장→ 복리 효과 노려보기
- 자동 재예치 시 우대금리를 더 주는 상품도 있으니 약관 확인!
5. 적금·예금 병행 전략
: 3단 포트폴리오
| 예시 | ||
| 목적 | 추천상품 | 비중 |
| 비상자금(6개월 생활비) | 요구불예금·MMF | 20% |
| 1~3년 목표 자금 | 적금·단기 예금 | 40% |
| 3년 이상 목돈 | 장기(복리) 예금 + ETF·채권 | 40% |
- 비상자금은 언제 써도 손실 없는 ultra‑safe 자산.
- 목표 자금(결혼·여행 등)은 적금으로 강제 저축.
- 장기 자금은 금리 높은 예금 or ETF 분산으로 수익률 업!
6. 실전 Q&A
Q1. 예·적금 금리 4%면 요즘 높은 편인가요?
A. 2025년 5월 기준 시중은행 평균 정기예금 금리는 3%대 초중반. 4%대면 상위 10% 수준이니 꽤 양호합니다.
Q2. 금리 인상기엔 예금이 낫나요, 적금이 낫나요?
A. 예금: 금리를 바로 확정·고정.
적금: 금리가 더 오를 것 같으면 변동금리 적금 선택을 고려.
Q3. 중도 해지하면 얼마나 손해일까요?
A. 은행마다 다르지만 ‘보통예금 이자’ 수준(年 0.1%대) 적용되는 경우가 많습니다.
단기 해지 = 거의 무이자라 생각하세요. 만기까지 버티는 게 핵심!
[ 마무리 ]
“투자의 첫걸음은 저축 습관에서 시작됩니다”
예·적금은 높아야 연 몇 %에 불과하지만,
시장 변동성과 무관하게 원금 보장되는
‘마음의 안전판’입니다.
저축이 탄탄해야 주식·ETF 같은
위험자산 투자도 흔들리지 않습니다.
- 목돈이 있다면 예금으로 즉시 이자 확보!
- 목돈을 만들고 싶다면 적금으로 강제 저축!
- 금리가 아쉬울 땐 우대 조건·복리·비과세를 적극 활용!
지금 바로 통장 속 금리부터 점검해 보세요.
작은 차이가 장기적으로는 큰 격차를 만듭니다.
📚 다음 편 예고
“신용점수, 왜 중요한가요? – 대출·카드 승인을 좌우하는 신용 관리 실전팁”
